1. Neberte slovo
Při půjčování z banky je důležité zkontrolovat vše, co vám zaměstnanci banky řeknou. Například vám je slíbena půjčka ve výši 13% ročně a později se ukazuje, že efektivní úroková sazba, tedy sazba, která bere v úvahu a sumarizuje všechny náklady, které banka využívá za půjčku, 25% nebo dokonce více. Efektivní sazba se skládá z různých provizí, které banka účtuje v souvislosti s posuzováním žádostí, otevřením účtu, vedením účtu, pojišťovacími službami, převodem peněžních prostředků na účet. A to všechno nemůžeš ani hlasovat, a pak to vylévá do tisíců rublů. Často tyto údaje, dlužníci vidí pouze při podpisu smlouvy. Proto je tak důležité požádat o předem oznamující částku konečné úrokové sazby a vypracovat plán plateb - banka to musí udělat.
2. Zajistěte maximální riziko
Když si vezmete velký úvěr, například hypotéku nebo prostě peníze zajištěné nemovitostí, banka obvykle vyžaduje, aby byla tato nemovitost pojištěna. Musíte najít pojišťovnu, která pojistí největší počet rizik s minimálními výjimkami. Pojistná smlouva nutně uvádí, které případy nejsou pojištěním. Přečtěte si tento odstavec velmi pečlivě. Můžete také uvažovat o pojištění v případě snížení pracovního poměru, invalidity z důvodu nemoci nebo úrazu.
3. A spustit kauci
Pokud jste byli požádáni, abyste se stali ručitelem za půjčku a vy jste nepohodlní odmítnutí, pečlivě si přečtěte. Ručitelem je osoba, která se zavázala k úvěru někoho jiného. To znamená, že pokud dlužník není schopen splnit závazky vyplývající z úvěru, plně spadá na ramena ručitele. To je zákon - umění. 361 občanského zákoníku. Jak zjistíte cenu za "nepříjemné odmítnutí"?
Je pravda, že ručitel má šanci vrátit peníze později. Ale jak ukazuje praxe, je to velmi obtížné. V takovém případě bude břemeno nevratných dluhů na vás a bude vám poskytnuta ztráta zdraví. Teoreticky, když ručitel vyplácí úvěr, může podat žalobu proti bezúhonnému dlužníkovi "v rekursu" a požadovat náhradu od něj za všechny ztráty, které mu kvůli němu utrpěl. Současně s tvrzením můžete podat žalobu u soudu, aby zatýkal majetku a majetku dlužníka.
BTW! Pokud sám ručitel půjčí z banky, pak dlužnící dotazník bude muset uvést, že je zárukou. A to povede k tomu, že při zvažování žádosti banka sníží příjmy osoby o částku měsíčních splátek za úvěr, za který se ujistil.
4. Příslušně vypracovat dokumenty
Pokud jste v dluhu, zkuste si formalizovat smlouvu. Základním pravidlem "bezpečných dluhů" je dostupnost vhodné písemné formy. To znamená, že se musíte zabývat vypracováním úvěrových smluv a příjmů. Nezapomeňte, že je třeba čerpat oba dokumenty. Potvrzení potvrzuje pouze skutečnost o převodu peněz a dohoda - souhlas stran k převodu peněz v dluhu, stejně jako podmínky převodu. Například smlouva určuje úroky, směnný kurz v den návratu, pokud půjčujete v cizí měně a jiné nuance. Také zde jsou údaje o pasu dlužníka a věřitele.
Smlouva o půjčce bude muset být vydána předem a příjem musí být naopak zapsán v okamžiku převodu peněz. Měla by obsahovat informace o tom, kdo půjčuje komu, jakou dobu, jakou částku a kdy se očekává splacení dluhu. Oba dokumenty mohou být vydány ve volné formě a věřitel je může provést nezávisle. Nicméně, aby se vyloučily chyby a nesprávné výpočty, je žádoucí využít pomoc právníka. Rovněž není nutné osvědčovat doklady notářem, ale měli byste vědět, že notářské listiny pro soud jsou závažnější argument než nepotvrzené.
Pokud půjčíte například od soukromé osoby, pak také vyhotovíte dokumenty podle výše uvedeného schématu. Správně provedené dokumenty jsou zárukou, že nebudete muset předčasně vrátit peníze, nebo ukončit záhady. Pokud jde o bankovní úvěr, hlavním úkolem je zjistit, zda je ve smlouvě špinavý trik, který vám bude nabídnut k podpisu. Například položka umožňující bankám jednostranně měnit podmínky smlouvy. Pokud si přečetl smlouvu a nemohl zjistit, co je to, můžete požádat banku o připomenutí dlužníka. Centrální banka přikázala všem bankám, aby takové připomínky obsahovaly, v nichž jsou namalovány body, na které je třeba v kontraktu upozornit.
5. Vezměte tolik, kolik můžete dát
A abyste pochopili, zda můžete tuto půjčku poskytnout, musíte vypočítat, jaká bude konečná částka. Nezapomeňte požádat bankovního úředníka, aby vytiskl plán plateb na úvěr. Odráží výši měsíčních plateb, termínů, kdy chcete zaplatit poplatek, a celkovou částku. Požádejte, abyste vypočítali, jaká bude přeplatka na půjčku, a přemýšlejte, zda ji potřebujete. Může se stát, že si můžete půjčku půjčit na kratší dobu, nebo budete moci předčasně splatit (v tomto případě bude přeplatky méně). Některé banky účtují další úroky za předčasné splacení, v jiných - nic.
6. Nekupujte levné úvěry
Nejvíce nerentabilní půjčky pro dlužníka jsou ty, které jsou nejjednodušší získat. Pokud jste slíbili, že půjčku vydáte na půl hodiny, a dokonce i bez ručitelů, s jedním nebo dvěma dokumenty na dosah, bude úroková sazba z úvěru velmi vysoká. Další zamanuha - počáteční příspěvek 0%. To se často vyskytuje v elektronických obchodech a drahém venkovním oblečení. Zdá se vám, že je to velmi výhodné, ale ve skutečnosti je efektivní úroková sazba z těchto úvěrů v rozmezí 30-50% ročně. V bance může být půjčka za tuto částku přijata za mnohem nižší úroky. Je velmi nevýnosné uzavřít půjčky za zboží a služby, které nevyšly v ceně: na dovolenou, na některé nákupy domácností, na nákup automobilů ... Totéž platí pro výdaje na kreditní karty, pokud nemůžete dluh uzavřít během období odkladu (obvykle to je 30-60 dní). Nicméně, s tenkým výpočtem na kreditní karty, můžete dokonce vydělat.
7. Předvídat konflikty
Jakmile se dostanete do těžké životní situace a nebudete moci platit víc, nezakrývejte se. Uvědomte si věřitele písemně o okolnostech a požádejte o odloženou platbu. To je důležité v případě, že vám věřitel nesousedí, ale jde přímo k soudu. Rozhodčí uvidí, že jste byl upřímný a snažil se tento problém vyřešit a pravděpodobně bude stát po vaší straně. Pak můžete hledat splátky soudu nebo odložené splacení dluhu. Pokud jde o dluh z hypotéky, je možné napsat prohlášení o restrukturalizaci dluhu. Banky přistupují k takovým problémům jednotlivě, ale pokusem není mučení. Pokud by se měl dlužník pokoušet stanovit harmonogram úhrady dluhu v částech o splácení dluhů za bydlení a komunální služby nebo dopravní nehody. Současně by bylo dobré ukázat, že se tímto způsobem nepokoušíte vyhnout placení dluhů - za to můžete okamžitě splatit část dluhu.
8. Neohrožujte poslední
Nejvíce nerozumné je půjčit si na kauci jediného bydlení. Zvláště v krizi, když kdykoliv můžete zůstat bez práce. Úvěry zajištěné majetkem obecně jsou velmi nerentabilní. Základním příkladem je zastavárna. Dáte náušnice na polovinu své skutečné hodnoty a kupujete téměř dvakrát tolik. Někdy se děje s cestou pro vás je to ještě horší věc než nezrušené dluhy - ztráta zdraví často pochází odtud.
9. Vyhněte se dluhům
V případě problémů se splácením dluhu může banka převést váš úvěr na sběratele - profesionální dlužníky. S bankami sběratelé pracují buď na provize (15-40% vybraného dluhu), nebo koupí balíček nevratných peněz od bankéřů. Obvykle právo banky na převod problémových půjček na třetí osoby je předepsáno v úvěrové smlouvě. Pokud však v této smlouvě neexistuje taková klauzule, pak banka nemá právo předávat informace o vás na sběratele. Koneckonců, banka je povinna uchovávat tajné informace o svém klientovi, jeho příjmech, zejména o problémech s vyplácením půjčky. Před podpisem si tedy pečlivě přečtěte smlouvu.
10. Podat žalobu k soudu
Často, "hodil" věřitelé nebo dlužníky, jejichž práva jsou porušována bankou, kategoricky nechtějí obrátit se na soud. Někteří jsou přesvědčeni, že spravedlnost nemůže být dosaženo u soudu, jiní se bojí rozkládat vztahy, zatímco jiní chtějí ušetřit na nákladech. Mezitím ve většině sporu o dluhy je soud jedinou civilizovanou a účinnou formou řešení tohoto problému, i když máte dobře navržené dokumenty a čas do 3-5 měsíců.
BTW! Náklady, které žalující strana uhradí za služby zástupce, jsou navráceny stranou, která ztrácí.